哪些策略管理P2P?

来源:bgtime作者|顾文01我们曾经说过P2P网络借贷行业有三大风险:道德风险、操作风险和政策风险 但是政策与其说是一种风险,不如说是解决前两种风险。 因此,2019年初,我们将梳理网上贷款行业的政策。 内容有点长,我希望你能耐心地完成它。 理解该政策不能直接增加你的收益或保证100%的本金安全。 然而,在选择平台时,你可以考虑一个标尺,遵循政策,避免许多雷暴。 注:在以下全文中,互联网金融被简化为“共同基金”,P2P贷款中的信息中介被简化为“网上贷款” 四条红线2014年,随着P2P的一波雷声,监管的声音越来越大。 4月21日,银监会为P2P业务划定了四条“红线”:第一,明确中介机构的性质;第二,澄清平台本身可能不提供担保;第三,不允许集合资金被集合;第四,不非法吸收公共资金 这四条红线将在未来的监管政策中反复强调。 文件承认P2P的合法地位2015年7月18日,央行与10个部委联合发布了《促进金健康互助发展指引》,将P2P网络贷款定义为个人通过互联网平台直接贷款 该意见承认P2P网络贷款的法律地位,再次强调P2P网络贷款不得提供信用增级服务或非法集资。 从2015年底到2016年,大量非法集资假冒P2P被涌出,互联网金融领域陷入混乱。 2016年4月12日,共同基金风险专项整治实施方案出台。该计划涵盖P2P网络借贷、众筹、第三方支付等领域。 《规划》重申了P2P网络贷款信息中介的性质,并对P2P网络贷款提出以下禁止行为:不得设立资金池;不得发放贷款;不允许自保、替代客户保本保利承诺、期限错配、期限分割、虚假宣传和虚假目标;不得编造或夸大融资项目的收入前景,误导贷款人。除信用信息收集和核实、贷后跟踪、抵押管理等业务外,不得从事线下营销;未经批准,不得从事资产管理、债权股权转让、高风险证券市场资金配置等金融业务。平台客户资金和自有资金分开管理,严格执行客户资金第三方存放要求。不要挪用或占用客户资金 不得设立资金池;不得发放贷款;不允许自保、替代客户保本保利承诺、期限错配、期限分割、虚假宣传和虚假目标;不得编造或夸大融资项目的收入前景,误导贷款人。除信用信息收集和核实、贷后跟踪、抵押管理等业务外,不得从事线下营销;未经批准,不得从事资产管理、债权股权转让、高风险证券市场资金配置等金融业务。平台客户资金和自有资金分开管理,严格执行客户资金第三方存放要求。不要挪用或占用客户资金 核心监管办法2016年8月24日,银监会等四部门联合发布了《网上贷款机构业务活动管理暂行办法》(以下简称《办法824》) 824提出了网上贷款平台备案系统,为后续网上贷款监管奠定了基础。 备案是指当地金融监管部门受理网上贷款机构提交的备案登记材料,并在省(区、市)规定的期限内完成备案登记手续 顾名思义,备案不能保证网上贷款平台的安全,但对于投资者和网上贷款平台来说,备案仍然是信用增级的最重要(无人)条件。 824措施已经划了13条红线,部分符合共同基金监管计划。 一些不完整的描述包括:不承诺直接或变相担保资金和利息,不拆分融资项目期限,不出售理财等理财产品筹集资金,不进行虚假宣传,不将借款人贷款用于股票投资、场外匹配等高风险投资。 个人单平台贷款金额不超过20万元/企业贷款金额不超过100万元的规定也来自方法824。 去年,雷击中使用的平台基本上违反了一项或多项规定。这表明了这种方法的远见卓识。 三个指引824发布后,先后出台了三个指引,即《网上贷款机构业务活动信息披露指引》、《网上贷款资金存放与管理指引》、《网上贷款机构注册与管理指引》 备案指引指出,已运行的网上贷款平台应根据相关的整改工作安排,在各地完成分类处置(见下文“整改计划”)后申请备案登记。 信件批准则规定了平台要披露的信息和统一平台数据的标准。 拟披露的信息包括:备案信息(备案、电信业务许可证、存管、网站备案、风险管理等)。),组织信息(运营信息、股东信息、员工档案等。)、审计信息(财务审计报告、合规关键环节审计报告、合规审查报告)和运营信息(累计交易金额、待收款、累计/当前贷款人借款人、逾期金额、补偿金额、收费标准等)。) 《存款准则》对银行存款合作的形式和责任做出了各种规定。 要求存管银行履行网上贷款资金专用账户的开立和关闭、资金保管、资金结算、支票账户、信息披露等职责,确保客户网上贷款资金和网上贷款机构自有资金的单独账户管理。 同时,存管银行不承担项目风险、平台虚假目标、伪造数据风险等其他责任。 国家整治政策2016年10月13日,国务院发布《关于互联网金融风险专项整治实施方案的通知》,银监会发布《P2P贷款P2P风险专项整治实施方案》(以下简称《整治方案》)分项,旨在对政策进行深入调查和分类 补救计划建议筛选将在线贷款机构分为三类:合规类、整改类和禁止类。 合规类可以申请备案,整改类也可以在整改完成并获得各方批准后申请备案 2017年6月29日,央行和17个部门联合发布了《关于进一步完善互联网金融风险整改的通知》 新的内容主要是:要求所有网上贷款平台制定整改计划,业务机构中违规业务的存量应逐步降至零,不允许新增。 该通知还呼吁互联网金融机构的数量和规模加倍下降。 2017年12月13日,发布了《关于做好P2P P2P贷款风险专项整治验收工作的通知》(以下简称“57号文件”) 除了上述三种平台类型的合规、整改和禁止之外;57号文件增加了一种新的类型:“积极配合整改但未通过验收的平台,可根据具体情况,引导其退出市场或整合相关部门和资源,以较软的方式进行并购重组。” 第57号文件还对许多问题做出了具体解释,例如:1 .债权转让:债权人之间超债权人模式的违反与低频转让的遵从:2.禁止提取风险准备金,股票需要消化 可以引入第三方担保;3.存管银行需要通过评估(也就是我们现在所知的“银行白名单”);1.关于债权转让:超级债权人模式违反规定,贷款人之间的低频转让符合规定;2.禁止提取风险准备金,股票需要消化 可以引入第三方担保;3.存管银行需要通过评估(也就是我们现在所知的“银行白名单”);4.P2P网络借贷机构不得与交易所合作 4.P2P网络借贷机构不得与交易所合作 2017年至2018年上半年,各地金融办陆续发布了本地P2P平台整改验收细则和备案登记管理办法。不同地区在细节和严格程度上有所不同。 2018年4月,根据我行独家信息,或因全国统一受理标准的需要,监管部门紧急通知各地暂停发放网上贷款备案登记规则,备案工作被推迟。 2018年8月20日,国家网上贷款监管办公室发布《关于开展网上贷款机构合规检查的通知》,宣布重启备案 根据通知,基本符合信息中介定位和各方确认的各项标准的P2P将与信息披露和产品注册系统相连接。经过一段时间的运行和检查,条件成熟的机构可以根据需要申请备案。 《P2P贷款信息中介机构合规检查表》(以下简称《第一百零八条》)一并发布,明确了国家统一验收标准,指出如发现故意隐瞒、遗漏和欺诈行为,将实行“一票否决制” 以上是围绕在线贷款的几个重要的国家文件。 我们可以看到,许多内容被反复强调,如:坚持信息中介的地位,不非法集资,不自筹资金,禁止提倡保本保利,禁止条款错配等。这说明了这些问题的严重性和顽固不化。 从824年到108年,内容逐渐细化,监管也越来越清晰。 让我们以一条规定为例:在824措施中,10 (6)条被禁止项目的原文只有一句话:“直接或变相向贷款人提供担保或承诺保护本金和利益” 57号文件规定,风险准备金不符合信息中介的定位,应消化而不是增加存量。严禁将风险准备金用于宣传。 第一百零八条对保本保息的直接/变相承诺包括在官方网站、APP等对外宣传及相关合同协议中承诺,网上贷款机构将保证保本保息、补偿逾期债权、回购债权,并建立风险准备金、准备金、客户保证基金等各类客户风险保护机制(需要整改) 特殊政策我们在此将政策分类为特定内容,如《国家十条》、提交给老赖的通知和退出指南。 随着雷电风暴的加剧,2018年8月8日,共同基金管理办公室发布通知,要求P2P平台借款人提交逃债和注销债务信息,要求在线贷款平台上报雷电风暴中企图逃债和注销债务的借款人名单,管理办公室将协调纳入信用报告系统。 10月18日,第一批P2P网络借贷机构的不诚实信息被举报。到目前为止,最快的地区已经报告了至少3批不诚实的信息 8月13日,共同基金管理办公室举办了网上贷款机构风险管理与规范发展论坛,并提出了十项措施(以下简称“十项国家规定”) 首先,应畅通贷款人投诉和维护自身权利的渠道。二是对网上贷款机构进行合规检查(7天后,发布《108条》,重启备案);第三,应该采取更多措施来减轻风险。第四,网络贷款机构及其股东的责任应该得到强化。第五,要规范网上贷款机构的退出。第六,要严厉打击依法恶意退出的网上贷款平台。第七,加大打击恶意逃债的力度。八、要加强基础金融知识的普及;9.引导贷款人依法合理维权;十禁止新的网上贷款机构 首先,应畅通贷款人投诉和维护自身权利的渠道。二是对网上贷款机构进行合规检查(7天后,发布《108条》,重启备案);第三,我们应该采取更多措施,降低风险。第四,网络贷款机构及其股东的责任应该得到强化。第五,要规范网上贷款机构的退出。第六,要严厉打击依法恶意退出的网上贷款平台。第七,加大打击恶意逃债的力度。八、要加强基础金融知识的普及;9.引导贷款人依法合理维权;十禁止新的网上贷款机构 8月16日,消息人士透露,中国银监会召开了四大资产管理公司(AMC)高管会议,要求四大AMC主动帮助化解P2P雷暴风险。 然而,这件事的执行情况并不低。目前,东方资产仅完全收购了新荣财富2000万元的项目。 资金流向房地产和大型企业的一些自筹资金平台和非法平台。由于资产属性的适应性,它在对接资产管理公司方面可能有更多的优势。 P2P在线借贷平台的退出指南主要由世界各地的共同基金协会发布。 一般来说,有几个步骤:成立退出工作领导小组,制定退出计划和计划,向协会备案,向协会提供指导,实施退出计划,实施退出,继续向协会提交情况,全面解决和终止业务。 然而,从实际情况来看,许多平台“因病退出”,监管不力。 间接政策我们不会针对P2P,但影响P2P的政策被称为“间接政策”,如外汇监管、私人借贷的法律规定等。 P2P网络借贷属于借贷范畴,因此适用最高借贷利率法的规定。 简而言之,贷款年利率不能超过36%,超过利率的法院将不予支持。 2017年12月1日,共同基金管理办公室正式发布《关于规范和整顿“现金贷款”业务的通知》,明确P2P在线贷款平台不能用于校园贷款、现金贷款、首付款贷款和房地产行业的异地分销。 2018年4月4日,《关于加强互联网资产管理业务整改验收的通知》(以下简称“29号文件”)多次提到P2P网上贷款平台不允许与交易所合作,29号文件再次重申了这一问题。 我们将简要列出发布各种政策的时间表,以帮助您理解:2014年4月12日,四条红线,2015年7月18日,“促进相互金健康发展的指导方针”,确认P2P网络借贷的法律地位 2016年4月12日,《共同基金风险特殊处理实施方案》,8月24日《网上贷款机构业务活动管理暂行办法》,备案系统诞生。 同日,10月13日发布了《网上贷款机构业务活动信息披露指引》,11月30日发布了《P2P网上贷款风险专项整治工作实施方案》,2017年2月22日发布了《网上贷款机构登记管理指引》,6月29日发布了《网上贷款资金存管业务指引》,2017 -2018年发布了《关于进一步加强互贷风险专项整治工作整改的通知》:监管措施和受理措施分别在各地区发布 2018年4月,申请被暂停 8月8日关于提交P2P平台借款人逃废债务信息的通知 8月13日,风险管理与网上贷款机构标准化发展论坛召开,第十篇国家文章诞生。 8月20日,《关于开展网上贷款机构合规检查的通知》和《网上贷款机构合规检查问题清单》备案并重启。 2017年9月至2018年(集中在2018年下半年),各地发布了退出指引。 我们对网上贷款行业的政策进行了梳理,然后我们将讨论这些政策中的其他内容,如网上贷款机构的监管部门是什么,现在的备案工作处于什么阶段等。 你对P2P在线贷款行业政策有什么看法或者想知道吗?可以留个口信一起讨论 最近,监管出现了新的趋势。共同基金和P2P风险专项整治小组召开全国共同基金和互联网贷款风险专项整治工作会议,部署2019年专项整治工作。 接下来,我们将整合时间点、监管机构等内容,帮助大家进一步了解监管政策。 1.P2P在线贷款整改的阶段是什么?几点了?P2P网络贷款行业受到网络金融专项整治和P2P网络贷款备案整治的制约。 共同基金的概念范围大于P2P网络贷款 从目的上看,共同基金监管的重点是打击非法活动,化解风险。备案整改重在促进P2P网上贷款行业健康发展 然而,由于庞大的股票和复杂的市场,这两项任务的推进被推迟了。 共同基金专项整治初始受理节点为2017年3月底 但是,在《关于进一步完善共同基金风险专项整治的通知》中……”,监管部门表示将推迟到2018年6月。 2018年8月,共同基金整改领导小组确定了下一阶段的工作重点,P2P对等贷款整改完成时间延长至2019年6月 2016年的824指数给出了12个月的修正期。 然而,到2017年底,每个人都在等待第57号文件,通知主要P2P组织,归档和登记工作应在2018年4月底之前完成,并在2018年6月底之前归档。 2018年4月,提交被推迟 不久之后,发生了一场巨大的雷雨。四个月后,国家网上贷款监管办公室发布通知,对网上贷款机构进行合规检查,并指出合规检查应于2018年12月底前完成。 然而,合规检查的进展因地而异,至少北京方面决定推迟检查。 通过合规检查后,P2P还需要访问信息披露和产品注册系统。经过一段时间的运行检查,申请备案的条件已经成熟。 2.P2P的主管是谁?根据824号文件,中国银行业监督管理委员会(现合并为中国银行业监督管理委员会)负责制定网上贷款机构的监督管理制度,省级人民政府负责本辖区内网上贷款机构的机构监管。 工业和信息化部、国家互联网信息办公室分别对互联网贷款机构业务活动中涉及的电信服务、金融信息服务、互联网信息内容等服务进行监管 公安部牵头监管网上贷款机构,查处违法行为,打击网上贷款中的金融犯罪及相关犯罪。 根据57号文件,整改验收小组由金融办、银监局、中国人民银行分行、公安、交通管理、工商管理等部门组成。 整改验收证书由金融办和银监局共同签发 自律检查由中国共同基金协会和地方共同基金协会进行。 3、如何理解备案制度?2016年,银监会在824份文件发布当天举行了新闻发布会。 在新闻发布会上,银监会对备案作了更详细的解释。 档案管理是一种无条件的档案管理。档案管理主要解决“网上贷款”机构信息的完整性,而不是门槛水平。 对资本没有限制,对高级管理层没有限制,对股东没有限制,但备案必须具备必要的信息和程序。 然而,在网上贷款行业,有许多复杂的基金目的地和结构,备案很容易被理解为投资者的认可,因此两年半的备案没有结果似乎并不难。 从迄今披露的信息来看,备案有一个无形的门槛。 4.贷方应该具备哪些素质?我们应该冒什么风险?根据《824办法》第十四条,参与同业拆借的贷款人应具备投资风险意识、风险识别能力、非资本担保金融产品投资经验,并熟悉互联网。 第三条借款人和贷款人应当按照自愿借款、诚实守信、自负盈亏、自担风险的原则承担借款风险 5.平台不能总是说它过期了。我是一个信息中介,然后我就扔掉罐子。或继续使用824:P2P贷款的信息中介机构应承担客观、真实、全面、及时的信息披露责任 方法824列出了网上贷款机构的10项义务,我们只选择前3项:(1)根据法律法规和合同约定,为贷款人和借款人提供直接贷款信息收集、整理、筛选、网上发布、信用评估、贷款匹配、融资咨询、网上争议解决等相关服务;(二)对贷款人和借款人融资项目的资质、信息真实性、真实性和合法性进行必要的审查;(三)采取措施防范欺诈行为,发现欺诈行为或其他损害贷款人利益的情形,及时公告和终止相关的同业拆借活动;(一)根据法律法规和合同规定,为贷款人和借款人提供直接贷款信息的收集、整理、筛选、网上发布,以及信用评估、贷款匹配、融资咨询、网上争议解决等相关服务;(二)对贷款人和借款人融资项目的资质、信息真实性、真实性和合法性进行必要的审查;(三)采取措施防范欺诈行为,发现欺诈行为或其他损害贷款人利益的情形,及时公告和终止相关的同业拆借活动;排除那些已经是非法和欺诈性的平台,在这波惊雷中,许多平台都有真实的业务经历风险,可能是因为借款人的条件没有得到适当的筛选。 或者,以前已经积累了太多的风险,但为了不引起投资者的恐慌,该平台会隐藏真正的逾期资产,导致在雷雨中一次性暴露风险。 不要轻易放弃平台未能通过信息中介履行的义务。 6.“不能逃避债务”早在2016年就已确立。根据824,在不影响已签署的贷款合同各方的权利和义务的情况下,暂停或终止对等贷款的信息中介机构的业务。 熟悉这项政策,虽然看起来很无聊,但它不仅仅是收入和安全,但我相信它能让每个人对这个行业有一个更清晰的认识,我希望每个人都能真正成长为一个合格的贷款人,而不要在猪年打雷。

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